对于数字人民币而言，技术研发和试点落地仅是征途的开始，构建丰富多元的场景生态才是数字人民币走入寻常百姓家的关键。随着2022年初数字人民币（试点版）App正式上线，数字人民币逐渐走进日常生活，小额高频交易成为重要场景。同时，借助此次冬奥会，数字人民币场景边界再次拓展。

出品｜WEMONEY研究室

文｜刘双霞

2022年北京冬奥会已落下帷幕，但其衍生效应仍将持续。回顾本届北京冬奥会的亮点，数字人民币当属其中一例。北京冬奥会场景是数字人民币第一次有境外人士参与的试点应用，对数字人民币的推广应用有重要意义。

事实上，我国数字人民币研究已有七载。进入2022年，伴随数字人民币APP“试点版”上线、北京冬奥会场景的助推，数字人民币迎来场景爆发，其落地应用也步入新阶段。

助力冬奥全场景

自1986年以来，国际奥委会一直将实物货币、Visa作为官方奥运场馆上仅有的两种支付方式。而此次北京冬奥会除这两种支付方式之外，在40多万个冬奥场景中也支持数字人民币支付。

借助此次冬奥会，数字人民币在全球范围内首次亮相。凭借无需手续费、非接触支付的优势，数字人民币给短暂来华的外国友人提供了便利，同时也充分满足冬奥会的防疫要求，助力安全奥运。

北京冬奥会期间，数字人民币与冬奥特色场景进行深度融合，实现医疗卫生、交通出行等七大场景全覆盖，通过智能化自助机具、滑雪手套、冬奥特色徽章、智能手表等设备，丰富数字人民币使用渠道。

业内认为，冬奥场景具备开放、多元的特征，在冬奥场景的应用为数字人民币吸引跨地区、跨国界的用户奠定了良好根基。

事实上，我国央行研发数字人民币已历经七载，技术积累早已成熟，当前已处于落地应用期。2014年，我国开始筹备数字人民币。到2017年，央行正式成立数字货币研究所。

此后，数字人民币逐步落地。2019年，随着央行加速推进数字人民币布局，数字人民币开始进入了应用落地阶段。2021年进入后疫情时代，数字人民币多地试点进一步加速。

到2022年1月，数字人民币App“试点版”正式上线，试点地区包括深圳、苏州、雄安新区、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连10个地区及北京冬奥会场景（北京、张家口）。

走进寻常生活

对于数字人民币而言，技术研发和试点落地仅是征途的开始，构建丰富多元的场景生态才是数字人民币走入寻常百姓家的关键。

近两年，数字人民币落地提速。根据央行发布的数据，截至2021年12月31日，我国数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

随着2022年初数字人民币（试点版）App正式上线，数字人民币逐渐走进日常生活，小额高频交易成为重要场景。同时，借助此次冬奥会，数字人民币场景边界再次拓展。

衣食住行等消费场景是培养用户使用习惯、提升用户粘性的最优途径。数字人民币通过与阿里、腾讯、京东、美团、滴滴等互联网公司合作，已覆盖衣食住行的各个场景。

从场景落地来看，数字人民币最早应用于出行领域。滴滴是业内最早助力数字人民币发展的互联网企业之一。

2020年6月，滴滴旗下青桔单车在业内率先支持数字人民币支付，成为数字人民币首个线上应用场景。一个月后，滴滴出行与中国人民银行数字货币研究所达成战略合作协议，成为首个与央行数研所达成战略合作的机构，双方共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景应用。同年，滴滴网约车也成为数字人民币的应用场景。

除了共享单车、网约车等出行方式，地铁、公交也支持数字人民币支付。2021年10月，工商银行(601398)和农业银行(601288)分别联手亿通行、北京一卡通，在北京推出1分钱乘车活动。

从使用体验上来看，数字人民币的使用和微信、支付宝支付一样，简便快捷。同时，数字人民币推送子钱包的设计，更好地保护了用户隐私。

操作流程上，用户首先需要在应用商店下载数字人民币App，注册账号，开通数字钱包并充值。以滴滴打车为例，充值成功后，用户可以将“滴滴出行”添加进子钱包商户名单，同时可以设置支付限额，之后打开滴滴App正常下单，在“付款方式”中选择数字人民币支付，即可完成数字人民币线上支付车费。

除了交通出行场景，数字人民币支付在点外卖、线上购物等高频场景的应用也逐步落地。尤其是在数字人民币（试点版）App正式上线之后，其使用在“衣食住行”等民生场景领域加速推进。

2020年12月，京东成为接入数字人民币的电商场景，用户在数字人民币App将子钱包推送到京东后，便可使用数字人民币在京东App进行支付。

此外，在数字人民币App试点版正式上架各大应用市场之后，全国数字人民币试点城市居民在美团App、美团外卖App订外卖时已可通过数字人民币支付餐费。

数字人民币试点工作的稳步推进，除了央行、商业银行等力量外，也得益于接入头部平台交易流量，打通平台间支付壁垒，拓展了多元融合支付场景。据统计，目前数字人民币（试点版）App已在子钱包页面上线了超50家商户，包括京东、美团、饿了么、滴滴出行、携程旅行等，涵盖了购物、出行、生活、旅游等大类场景方。

未来的想象所在

随着推广深入，数字人民币的下一步的工作重点是继续拓展数字人民币应用场景。

央行金融市场司司长邹澜在近日的发布会上透露，下一步，央行将继续稳妥推进数字人民币研发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活中去，让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。

分析人士认为，在场景拓展中，数字人民币仍需探讨与各类平台合作，与相关主体一道拓展应用场景的机制，继续研究探索数字人民币与现有电子支付工具间的交互。

由此看来，拥有丰富应用场景的阿里、腾讯、京东、美团、滴滴等公司，仍将在普及数字人民币方面做出贡献。

数字人民币可设置免密支付，流程方便快捷，可为用户提供新的安全支付选择，在便民的同时，可以降低企业和个人的货币流通成本，进一步激发中小企业的发展活力，更好地为实体经济服务。据央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，数字人民币既不计付利息，人民银行也不向指定运营机构收取兑换流通服务费用，指定运营机构不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

2022年2月，央行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》指出，稳妥推进法定数字货币标准研制。随着标准研制提速以及冬奥之后试点地区的扩大，数字人民币应用迎来新阶段。

未来，数字人民币支付将在大众生活中更加普及。同时，作为国内力推的新型支付方式，数字人民币的推广将为数字经济相关生态产业带来长期、可持续的发展机遇。

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