盘和林（浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员）

在刚刚结束的全国两会中，金融支持实体经济，以及数字金融的话题成为了热点，今年政府工作报告再次强调要加强金融对实体经济的有效支持。

近些年来，社会对于金融的需求发生很大改变。企业希望更有效率的审批和放贷流程，居民希望更加便捷的生活与服务。最典型的例子就是客户对于业务线上化办理的需求增长迅速。过去，我们金融服务里面包含了公共缴费、现金业务等等，但随着线上金融的发展，一些常规业务的办理通过移动端就可以网上办理，老百姓(603883)不再需要到线下网点，如此一来，不仅可以提升金融服务需求者的办事效率和体验感，同时也能减轻金融机构线下服务压力，简化服务流程。所以传统金融机构提升数字化水平，提高用户的便利化，具有强大的市场需求。

金融行业借力数字技术推进行业转型正在经历阶段性变革。数字金融发展的初始阶段，我们强调提高网点自助化服务水平，也就是无人银行，如今我们更加强调24×7的全天候在线金融服务，通过在线化和嵌入式，将金融作为一种功能嵌入到场景当中，来满足用户需求。当前我国数字金融正从传统网点向智能化网点转型，金融业务也从传统线下网点为核心转向嵌入式、场景式、在线化的数字金融科技为核心。通过金融创新，传统金融机构和互联网流量入口结合，通过嵌入式的方式拓宽了营销渠道，也开拓了供应链金融、ABS债发行等金融创新性产品服务实体经济。未来，数字金融将会进一步助力金融行业从营销渠道、产品供给、服务模式等方面发力，更好地担负起服务实体经济的战略作用。

数字金融的发展是以线上化为起点，以智能化为方式，以数字化为目标，最终实现发展动力和发展模式转型的过程。笔者认为，传统数字金融的发展要经历一个用户、业务、产品的线上化过程，之后通过数字技术推动线上化向智能化的转型，即开始是数字化转型驱动，之后是数据驱动，数字金融的发展模式将发生根本的改变。在前期，银行的主要任务是实现用户、业务、产品的数字化，其中重要的改变就是线下向线上的迁移；之后，银行的主要任务是实现数据的有效整合和利用，利用数据赋能银行发展，真正进入数字经济的发展路径，达到客户、数据、产品与服务质量相互促进的良性反馈式经营模式。从当前来看，我国数字金融发展处在中期阶段，即已经借助金融科技与智能化平台完成了大量基本业务的线上办理，在客户信息搜集、处理和分析方面正在逐步发力，未来的难点在如何运用好数据赋能。

与此同时，在推进数字金融发展的过程中，金融行业还存在一些挑战。首先，一些传统金融机构往往存在路径依赖，金融行业的数字化转型是行业内部为应对市场需求变革所作出的科学应变之举，但目前有的机构内部对于金融行业的变革认识不深，主动变革的积极性不足；其次，数字金融以数字科技为依托，需要既懂技术又懂金融的复合型管理人才指导机构转型。传统金融机构经营者即使有应变意识，但大多数还并不十分了解数字金融，对网点智慧化和嵌入式、场景式的金融模式认知上存在差异；最后，一些传统金融机构在技术人才上储备不足，需要依托外部企业来补足技术人才的需求。因此，金融行业需要更加深刻地意识到变革之迫切，也急需培养起机构内金融人才的技术意识与科技常识。此外，也可以依托互联网金融企业的流量渠道，依赖第三方金融科技企业的加持，以外力促进内部转型。

同时，应该注意到，数字金融发展本身也面临着监管问题，金融行业的风险大多产生于金融创新与金融规则的非同步性。为防范可能存在的创新风险，相关部门应提早关注金融创新和金融规则法规同步情况。对于金融创新，如何趋利避害，让数字金融带来的创新能够长期延续，需要在规则上跟进监管，出台系统的制度，明确主管部门责任，同时也要软硬适度，发挥政策的包容性。科技是金融创新的着力点，也可以成为金融监管的突破口，监管科技需要从事后监管转向事前和事中。例如，引入金融机构数据异常点检测，通过人工智能和数据分析来提前发现风险点，防患于未然。

金融业与每个人、每个市场主体息息相关，以数字科技赋能金融创新，以科技创新助力金融监管，数字金融将在助力实体经济高质量发展、提升人民福祉中发挥无可替代的能力和价值。